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54. Web3の考え方：移動通貨+Web3=無国境、多様化のオープンな普及金融？

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AI 翻訳
この記事はAIを通じて中国語から日本語に翻訳されました。原文を表示
AI が生成した要約
移动货币是一种金融服务革新，通过使用SIM卡上的货币和手机界面完成交易，将金融服务延伸到没有被传统银行覆盖的地区和人群。在撒哈拉以南非洲，移动货币市场发展迅速，占据全球交易总量的近70%。然而，移动货币仍然存在改进空间，如MTN MobileMoney存在一些问题，需要与Web3整合以解决。Web3的开放金融带来了更多元的普惠金融方案，但也存在着诈骗、rug、黑客等问题。为了解决这些问题，需要进行一些中心化的审核筛选，并引入合适的监管机构与金融机构来协助Web3开放网络。

モバイル通貨とは何ですか#

モバイル通貨はモバイル支払いとは異なります。アフリカ開発銀行の定義によれば、モバイル通貨は伝統的な銀行口座に存在する通貨とは異なり、ユーザーの SIM カードに格納される通貨を指し、SIM カードは銀行口座をユーザーの識別コードとして置き換えます。

したがって、モバイル通貨は金融サービスの革新であり、情報通信技術や非銀行の物理ネットワークを活用して、伝統的な銀行がカバーしていない地域や人々に金融サービスを拡大するという 2 つの主な特徴を持っています。一つは顧客が銀行システム外のネットワークを介して預金や引き出しを行うこと、もう一つは顧客が携帯電話のインターフェースを介して取引を行うことです。

モバイル通貨口座の動作は Venmo に似ていますが、1 つの重要な違いがあります：銀行口座は必要ありません。モバイル通貨システムでは、現金と携帯電話を持った人工エージェントが、国内の重要な場所（農村地域を含む）を巡回して、アプリケーションから現金を預けたり引き出したりします。モバイル通貨を使用して商品を購入したり請求書を支払ったりすることもできます。

モバイル通貨の市場#

国際電気通信機器協会（GSMA）の 2021 年の報告書によると、サハラ以南のアフリカでは、モバイル通貨の処理額は 6977 億ドル（前年比 40％増）です。この地域は昨年の世界の総取引額（1 兆ドル）の約 70％を占めており、南アジア（1563 億ドル）を大きく上回っています。

GSMA の報告書には、アフリカには既に 1 億 8400 万以上の活動中のモバイルマネーウォレットが存在し、1 年以上前には 1610 万の口座しかありませんでした。最新のデータでは、2023 年までにさらなる成長が見込まれています。

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なぜモバイル通貨が必要なのか#

多くの人々にとって、現代のモバイル支払い、電子通貨、さらには暗号通貨が広まっているため、なぜモバイル通貨が必要なのでしょうか？主な理由は次の 3 つです。

  1. 遠隔地や未開発地域の金融カバレッジが低い：世界的に見て、まだ広範な遠隔地や未開発国家が存在し、これらの地域の人々の金融ニーズは満たされていません。世界銀行の 2023 年の報告によると、アフリカ諸国のインターネット利用率はわずか 28％であり、70％以上の人々が近代的で便利な金融サービスを利用できないことを意味します。

  2. 伝統的な銀行の支店や ATM の運営コストが高い：広大な地域や経済的に未開発の地域での伝統的な銀行の支店の普及は非常に高コストであり、利益率も低いです。また、ATM を使用するには、まず支店で個人口座と銀行カードを開設する必要があり、この問題は「先に鶏がいるのか、先に卵がいるのか」という問題になります。そのため、モバイル通貨は少ない基盤投資で金融サービスの範囲と対象を拡大し、包括的なサービスを提供することができます。

  3. モバイルバンキングや第三者支払いのハードルが高い：既存のモバイルバンキングや第三者支払いサービスは、携帯電話を使用して操作することができますが、これらのサービスは使用者がまず個人口座と関連する銀行カードを持っている必要があります。経済的に未開発の地域では、現地に伝統的な銀行の支店がない可能性が高いため、関連するサービスを利用することができません。

上記の 3 つの理由から、見かけによらずモバイル通貨技術はまだ多くの人々に利用されています。モバイル通貨は未開発地域や遠隔地域におけるほぼ唯一の包括的な金融サービスです。

MTN MobileMoney の事例#

Web3 を導入する前に、現在のモバイル通貨の運営モデルについて簡単に説明します。

MTN はアフリカ最大の電気通信事業者であり、この国際的な電気通信グループはアフリカと中東の 22 か国で 2 億 1900 万人のユーザーにサービスを提供しています。MTN が提供するモバイル通貨は MTN MobileMoney と呼ばれ、アフリカで最も多く利用されているモバイル通貨であり、ウガンダ、カメルーン、ガーナ、コートジボワール、ルワンダ、ベナン、ナイジェリア、ザンビアなどの東アフリカと西アフリカの国々にまで普及しています。

ユーザーは携帯電話番号を使用して登録ユーザーになり、登録が完了すると、電気通信事業者に基づくモバイル通貨口座が提供されます。代理店の店舗で現金を預けることでモバイル通貨口座の残高を増やすことができます。ユーザーは携帯電話を使用して送金操作を行い、受取人は MTN からの引き出しメッセージを受け取り、代理店の店舗でアカウントの確認後に現金を引き出すことができます。ユーザーはまた、現金を口座に保管することもでき、MTN の提携機関間でモバイル通貨を使用して請求書の支払いや商品の購入などを行うことができます。

収益面では、MTN は主に送金手数料に依存しています。MTN モバイル通貨ユーザー同士の場合、送金手数料は最大で 1 ドルです。代理店の店舗はさまざまな手数料を請求する権限を持っておらず、ユーザーが現金を預けたり引き出したりした後に、MTN から支払われる手数料のみを受け取ることができます。

ビジネスモデルでは、MTN の運営ネットワークはホスティングバンク、スーパーエージェント、小売エージェントの 3 つの役割に分かれています。ホスティングバンクは MTN の顧客資金をホスティングし、スーパーエージェントは金融機関やパートナーに対してモバイル通貨と現金の管理および配分を提供し、小売エージェントは直接ユーザーに対応し、MTN モバイル通貨の使用や預金・引き出し取引を支援します。

MTN MobileMoney の欠点#

モバイル通貨は普及しているものの、改善の余地がまだ大きくあります。現在確認できる欠点は次の 3 つです。

  1. 手続きが煩雑で代理店に高度に依存している：登録や送金、預金や引き出しの際にはすべて代理店に行かなければなりませんが、代理店は 711 のように広く普及しているわけではありません。代理店や提携機関のカバーがない場合、サービスを完了することはほぼ不可能です。

  2. 運営コストが高い：MTN は現在 2 万以上の小売エージェントの店舗を運営しており、多くの環境で人手による処理が必要です。経済的に未開発の地域では、大規模な店舗の運営コストも欠点の一つです。

  3. 現地通貨のみをサポートしている：現在、MTN は現地通貨のサービスとごく一部の保険金融サービスのみをサポートしています。より包括的な普及金融サービスが必要です。活期預金や定期預金などの預金サービスや、より高度な金融商品を提供していません。

モバイル通貨と Web3 の統合#

このようなモバイル通貨と Web3 の統合は、どのような利点をもたらすのでしょうか？利点は引き続き 3 つあります。

  1. パーミッションレスな包括的な金融ネットワーク：Web3 は口座開設やさまざまな証明書の提供を必要としません。SIM カードと Web3 ウォレットアドレスを結び付けることで、中央集権化されていない口座を直接取得できます。また、Web3 のオープンな金融世界に直接接続し、Maker DAO などのプロトコルを通じて包括的な金融サービスを利用できます。また、資金を保管するために中央集権化された機関を必要とせず、オープンなプロトコルによる高い信頼性の金融サービスを実現できます。

  2. 極低コストの分散型台帳：MTN の 2 万以上の小売エージェント店舗の運営コストとは異なり、モバイル通貨と Web3 の統合後はブロックチェーンを使用して記帳を行い、インターネットを介して分散型の包括的な金融サービスを提供できます。Layer2 などの技術を使用することで、手数料を 1 ドル未満に圧縮することができます。

  3. 通貨を超えたオープンな金融ネットワーク：現在のモバイル通貨システムでは、現地通貨の支払いだけでは包括的な金融サービスを実現するのには不十分です。経済的に未開発であるか、地域的な金融破綻（ギリシャのような破綻）がある場合、現地通貨を持つことは収入の低い人々にとっては災害です。Web3 をモバイル通貨に組み込むことで、人々は USDC などの規制対応のドルデジタル通貨を使用して現地の為替レートの搾取を回避することができます。または、RWA の規制対応資産を購入して自身の財富の増加と保全を保証することもできます。

Web3 のオープンな金融は国境を越えた多様な包括的な金融ソリューションをもたらしますが、同時に詐欺、ラグ、ハッカーなどの問題も存在します。これらの Web3 のダークフォレストの側面には、推進者が中央集権的な監査や選別を行う必要があります。私は Web3 が完全に監視されず、完全に中央集権化されたユートピアの世界を必要とするものではないと考えています。したがって、適切な規制機関や金融機関を導入して Web3 のオープンネットワークをサポートすることが、Web3 の未来であるかもしれません。これが私が理解する Web3 のオープンネットワークであり、バランスです。

一部の引用は以下の文献から引用しています：

  • 中国人民銀行のワーキングペーパー No.2015/3「モバイル通貨：アフリカの事例と示唆」
  • The Global Findex Database 2021
  • Latest Global Findex Data Chart 10 Years of Progress in Financial Inclusion
  • 「ケニアが隣国や米国に教えること - 「非銀行」の人々の生活を改善する方法」
  • 著者：柳叶惊鸿
  • 公式アカウント：维斯曼笔记
  • 個人の WeChat アカウント：liuyejinghong_
  • xlog のホームページ：liuyejinghong.xlog.app
  • Mirror：mirror.xyz/liuyejinghong.eth

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